Widerruf und Rückabwicklung der Lebensversicherung – was ist möglich

Prüfung und Berechnung Widerruf Lebens- und Rentenversicherungen

Alte Lebens- und Rentenversicherungsverträge können oft heute noch widerrufen werden. Lassen Sie Ihre Verträge auf ein mögliches Widerrufsrecht prüfen und Ihre Ansprüche berechnen. Die Verbraucherzentrale NRW hilft weiter und prüft Ihre Verträge.

Welche Verträge können widerrufen werden?

Lebens- und Rentenversicherungsverträge, die zwischen 29. Juli 1994 und Ende 2007 abgeschlossen wurden, können häufig auch heute noch rückabgewickelt werden. Dies gilt sowohl für klassische kapitalbildende als auch für fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungsverträge. Die Möglichkeit besteht nicht nur für laufende, sondern auch für bereits gekündigte oder regulär abgelaufene Verträge. Weitere Informationen finden Sie hier.

Die Versicherung musste Sie bei Abschluss über Ihre Rechte aufklären und Ihnen alle relevanten Unterlagen und Verbraucherinformationen zur Verfügung stellen. Ein Widerruf (eigentlich Widerspruch) ist möglich, wenn die Versicherung Sie gar nicht oder fehlerhaft über Ihr Widerrufsrecht informiert hat oder Ihnen nicht alle erforderlichen Unterlagen und Verbraucherinformationen zugegangen sind.

Ist ein Widerruf immer ratsam?

Achtung: Ein Widerruf ist nicht in allen Fällen sinnvoll!

• Eine Rückabwicklung kann wirtschaftlich nachteilig gegenüber einem regulären Vertragsablauf sein. Sie bekämen also weniger bei einem Widerruf ausgezahlt, als Sie bei Fortführung des Vertrages erhalten würden.
• Im Vertrag kann wichtiger Versicherungsschutz enthalten sein, wie zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder ein Todesfallschutz. Ein solcher Schutz würde bei Rückabwicklung ebenfalls entfallen. Oft sind alte Lebensversicherungen auch noch heute in der Auszahlung steuerfrei. Wird der Vertrag nach einem Widerruf rückabgewickelt, fallen dann ggf. doch Steuern an.

Wie sollten Sie vorgehen?

• Stellen Sie die erforderlichen Versicherungsunterlagen mit Hilfe unserer Checkliste zusammen. Fehlen Ihnen Unterlagen, fordern Sie diese beim Versicherer mit unserem Musterbrief an.
• Haben Sie alle Angaben vorliegen, füllen Sie das Auftragsformular für die juristische Prüfung oder die wirtschaftliche Prüfung aus und lassen Sie uns die vollständigen Unterlagen zukommen (siehe Auftragsformulare). Sollen wir beide Prüfungen vornehmen, senden Sie uns bitte beide ausgefüllten Formulare. Nach Erhalt der schriftlichen Auswertung können Sie ggfs. den Anspruch gegenüber dem Versicherer geltend machen.

Unsere schriftlichen Beratungsangebote gelten für alle klassischen und fondsgebundenen Lebens- und Rentenversicherungsverträge, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31.12.2007 abgeschlossen wurden.

Rechtliche Prüfung Ihrer Widerrufsmöglichkeiten für 95 € inkl. MwSt.

• Prüfung der Belehrung auf formelle und inhaltliche Fehler
• Prüfung Abweichungen im Versicherungsschein vom Versicherungsantrag
• Prüfung der gesetzlich vorgeschriebenen Verbraucherinformationen (Anlage D zu § 10a Versicherungsaufsichtsgesetz alte Fassung)
• Prüfung hinsichtlich bestehender Zusatzversicherungen
• Prüfung hinsichtlich besonderer Konstellationen, z.B. Abtretungen, ausländischer Versicherer, Riester, Rürup
• Ergebnis: Schriftliche Auswertung

Berechnung Ihrer Ansprüche bei Widerruf

• Aus aktuellem Anlass ist die Berechnung der Ansprüche bei uns zurzeit nicht möglich.
• In Kürze steht Ihnen an dieser Stelle ein verbessertes Angebot zur Verfügung.

Bei Fragen zur Beauftragung erreichen Sie uns per E-Mail an [email protected] oder auf dem Postweg:
Verbraucherzentrale NRW
Gruppe Finanzen und Versicherung
Mintropstr. 27
40215 Düsseldorf
Betreff: Prüfung Rückabwicklung LV

Rechtliche Prüfung Ihrer Widerrufsmöglichkeiten: 95,00 €

So widerrufen, verkaufen oder kündigen Sie Ihre Lebensversicherung

Lebensversicherungen werden aus vielerlei Gründen abgeschlossen. Wie nach dem Abschluss einer jeden Versicherung, kann selbstverständlich auch der Abschluss einer Lebensversicherung widerrufen werden. Der Rücktritt von einer Lebensversicherung unterliegt jedoch grundsätzlich anderen Fristen als im allgemeinen Widerrufsrecht von Verträgen festgelegt ist.

Doch auch bei Altverträgen, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden, kann noch jetzt ein Widerruf erfolgen, wenn der Kunde beim Abschluss nicht korrekt über das Widerspruchsrecht informiert wurde. Diese Form des Widerrufs wird auch Rückabwicklung der Lebensversicherung genannt.

Fristen für den Widerruf oder Rücktritt von einer Lebensversicherung

Wie nach jedem Vertragsabschluss im Versicherungsbereich, besteht auch nach dem Abschluss einer Lebensversicherung ein Widerrufsrecht. Bis zum 07.12 2004 konnten frisch abgeschlossene Lebensversicherungen binnen 14 Tage widerrufen werden. Seit dem 08.12.2004 wurde diese Frist auf 30 Tage angehoben.

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Einhaltung der richtigen Form und der Widerrufsfrist

Ein Widerruf muss zwingend in Schriftform erfolgen. Ein mündlicher Widerruf beim Versicherungsvermittler oder per Telefon reicht daher nicht aus. Ein schriftlicher Widerruf muss jedoch nicht zwangsläufig per Post oder gar per Einschreiben versandt werden. Ein Fax oder eine Email reichen aus, um der Versicherung den Widerruf mitzuteilen.

Zur Einhaltung der Widerrufsfrist reicht das Absenden des Widerrufs zum Fristende aus. Wird der Widerruf also per Post zugestellt, reicht es aus, den Brief am letzten Tag der Widerrufsfrist loszuschicken. Der Widerruf muss also nicht zwangsläufig am letzten Tag der Frist bei der Versicherung eingegangen sein.

Lebensversicherung kündigen: So gehts!

Frist überschritten – was nun?

Ist die Widerrufsfrist einmal abgelaufen, können Lebensversicherungen laut der Vertragsbedingungen immer nur zum Ende des Versicherungsjahres aufgelöst werden. Trotzdem ist die Auflösung jederzeit möglich, denn Lebensversicherungsbeiträge sind immer freiwillige Einzahlungen, sodass sie niemals gerichtlich eingefordert werden können. Zahlungsaufforderungen der Versicherung können daher ignoriert werden. Nur wenn bei Kapitallebensversicherungen bereits Überschussanteile bestehen, wird die Versicherung den Anspruch auf die säumigen Beiträge bis zum Ende des Versicherungsjahres kürzen.

Widerruf bestehender Altverträge

Lebensversicherungsverträge, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden, können auch jetzt noch widerrufen werden, sofern keine korrekte Aufklärung über das Widerspruchsrecht erfolgt ist. Damit ein Widerspruch zwecks Rückabwicklung erfolgreich ist, muss dem Vertrag eine fehlerhaft formulierte Widerspruchsbelehrung beigefügt gewesen sein, oder die Widerspruchsbelehrung muss gänzlich fehlen.

Häufigste Fehler bei der Widerspruchsbelehrung von Lebensversicherungen sind der fehlende Hinweis darauf, dass auch ein Widerspruch per Email erfolgen kann sowie der fehlende Hinweis darauf, dass zur Einhaltung der Widerrufsfrist die rechtzeitige Absendung des Widerrufes genügt. Ein nachträglicher Widerruf kann für laufende, gekündigte und bereits ausgelaufene Lebensversicherung erfolgen.

Bei erfolgreichem Widerspruch erhalten die Versicherungskunden die geleisteten Prämien sowie eine angemessene Nutzungsentschädigung für den entgangenen Gewinn zurück. Wenn zu hohe Abschlusskosten und schlechte Anlagenrenditen dazu geführt haben, dass die Renditeentwicklung hinter der beim Abschluss vorgerechneten Rendite zurückbleiben, lohnt sich ein nachträglicher Widerruf der Versicherung.

FAQ Lebens­versicherung rück­abwickeln : Antworten auf Ihre Fragen

Alternativer Ausstieg: Lebens­versicherungen lassen sich rück­abwickeln.

Der Bundes­gerichts­hof hat kürzlich die Rück­abwick­lung von Kapital­lebens­versicherungen und Renten­versicherungen zugelassen. Das gilt selbst für gekündigte Verträge. Doch viele Versicherer blocken Wider­sprüche der Verbraucher weiterhin ab. Die Verbraucherzentralen (VZ) warnen vor dubiosen Dienst­leistern, die jetzt ein gutes Geschäft wittern. Ein VZ-Online-Rechner hilft Kunden einzuschätzen, ob die Rück­abwick­lung sich für sie lohnt. Alle wichtigen Infos zum Thema finden Sie hier.

Ihre Fragen, unsere Antworten

Ihre Fragen, unsere Antworten

Welche Verträge sind von den neuen Urteilen betroffen?

Es geht um Kapital­lebens­versicherungen und Renten­versicherungen aus den Jahren 1994 bis 2007 nach dem sogenannten Policenmodell. Dabei bekamen Sie als Kunde zum Vertrags­abschluss nicht alle Vertrags­unterlagen ausgehändigt, sondern erst später zusammen mit dem Versicherungs­schein. Der Versicherungs­vertrag galt dann als abge­schlossen, wenn Sie nicht inner­halb von 14 Tagen (nach 2004 inner­halb von 30 Tagen) wider­sprochen haben.

Worum ging es in den Verfahren vor dem Bundes­gerichts­hof?

Ausgangs­punkt sind fehler­hafte Wider­spruchs­belehrungen bei vielen dieser Verträge. Ist die Belehrung fehler­haft, hat die Wider­spruchs­frist nie begonnen und Sie können Ihrem Vertrag nach vielen Jahren heute noch wider­sprechen. In den Fällen vor dem BGH hatten zwei Kunden im Jahr 2003 bei der AachenMünchner eine fonds­gebundene Lebens­versicherung abge­schlossen. Im Jahr 2020 kündigten sie die Verträge vorzeitig und bekamen den Rück­kaufs­wert der Versicherung. 2020 wiesen sie auf die fehler­haften Wider­spruchs­belehrungen hin und verlangten, dass die Verträge rück­abgewickelt werden. Der BGH gab den Klägern recht (Az. IV ZR 384/14, IV ZR 448/14, u.a.).

Was bean­standeten die Richter des Bundes­gericht­hofes?

Die Wider­spruchs­belehrung in diesen Fällen lautete: „Wie Ihnen bereits aufgrund unseres Hinweises im Versicherungs­antrag bekannt ist, können Sie inner­halb von 14 Tagen nach Erhalt des Versicherungs­scheins dem Versicherungs­vertrag wider­sprechen. Zur Wahrung der Frist genügt eine recht­zeitige Absendung des Wider­spruchs.“ Die Richter entschieden: Es fehle der notwendige Hinweis darauf, dass der Wider­spruch in Text­form zu erheben sei. Außerdem müsse die Belehrung optisch deutlich hervorgehoben sein.

Warum sollte ich dem Vertrag wider­sprechen statt zu kündigen?

Weil Sie die Chance auf mehr Geld haben. Je nachdem, wie viel Sie einge­zahlt haben, können Sie bei einer Rück­abwick­lung schnell einige tausend Euro mehr bekommen als bei einer Kündigung. Der Vorteil bei Wider­spruch und Rück­abwick­lung statt Kündigung: Haben Sie erfolg­reich wider­sprochen, muss der Versicherer Ihnen bei einer klassischen Lebens­versicherung alle Ihre einge­zahlten Beiträge plus Zinsen zurück­zahlen. Abziehen darf er nur die Kosten für den „genossenen Versicherungs­schutz“, zum Beispiel die Risiko­beiträge für den Todes­fall­schutz, nicht jedoch Abschluss- und Verwaltungs­kosten. Bei fonds­gebundenen Lebens­versicherungen ist das Verfahren etwas komplizierter.

Ich habe eine fonds­gebundene Lebens­versicherung. Was muss ich beachten?

Bei fonds­gebundenen Lebens­versicherungen gibt es seit einem Urteil des BGH vom 11. November 2020 (Az. IV ZR 513/14) eine entscheidende Änderung: Bei einer Rück­abwick­lung muss sich der Kunde auch Verluste seiner Fonds anrechnen lassen. Damit wird die Rück­abwick­lung deutlich weniger attraktiv, wenn der Sparer eine Fonds­police hat, die sich schlecht entwickelt hat. In der Begründung des Urteils heißt es: „Bei der fonds­gebundenen Lebens­versicherung entscheidet sich der Versicherungs­nehmer für ein Produkt, bei dem die Höhe der Versicherungs­leistung – abge­sehen von der Todes­fall­leistung – nicht von vorneherein betrags­mäßig fest­gelegt ist, sondern vom schwankenden Wert des Fonds­guthabens abhängt. Die – mit Gewinn­chancen, aber auch mit Verlustrisiken behaftete – Kapital­anlage ist für den Versicherungs­nehmer neben der Risiko­absicherung ein wesentlicher Gesichts­punkt, wenn er sich für eine fonds­gebundene Lebens­versicherung entscheidet. Dies recht­fertigt es grund­sätzlich, ihm das Verlustrisiko zuzu­weisen, wenn der Versicherungs­vertrag nicht wirk­sam zustande kommt und rück­abgewickelt werden muss.“

Was ist, wenn ich meinen Vertrag bereits gekündigt habe?

Dann kann sich für Sie eine Über­prüfung wirk­lich lohnen, denn auch bereits gekündigte Verträge können Sie noch rück­abwickeln. So können Sie sich vielleicht noch ordentliche Nach­zahlungen sichern. Denn Sie erhalten dann nach­träglich die Differenz aus dem Rück­kaufs­wert und den Ansprüchen aus der Rück­abwick­lung.

Wie kann ich prüfen, ob eine Rück­abwick­lung infrage kommt?

Da sich die Formulierungen der Wider­spruchs­belehrungen von Vertrag zu Vertrag unterscheiden, sollten Sie Ihren Vertrag von einem Experten prüfen lassen. Wenn Sie nicht rechts­schutz­versichert sind, können Sie die Belehrung in Ihrem Vertrag für 85 Euro von der VZ Hamburg prüfen lassen. Für weitere 85 Euro können Sie sich ausrechnen lassen, was Ihr Versicherer Ihnen zahlen muss. Diesen Betrag können Sie mit einem Muster­brief der VZ einfordern. Akzeptiert der Versicherer Ihren Wider­spruch nicht, können Sie sich kostenlos an den Ombuds­mann wenden. Entscheidet er für Sie, zahlt der Versicherer meist. Wenn Sie Rechts­schutz haben, können Sie sich im Internet einen auf den Wider­spruch von Lebens­versicherungen spezialisierten Anwalt suchen. Rechts­schutz­versicherer decken meist die Kosten. Sind Sie rechts­schutz­versichert, wollen sich aber um nichts kümmern, finden Sie im Internet Firmen, die Ihr Wider­spruchs­verfahren begleiten. Wählen Sie keine Firmen, die ein Vorabhonorar oder mehr als 20 Prozent Ihres finanziellen Vorteils verlangen. Weitere Informationen finden Sie im Special Widerspruch kann Tausende Euro bringen.

Ich möchte meinen Vertrag rück­abwickeln, wie gehe ich vor?

Die Rück­abwick­lung eines Lebens­versicherungs­vertrages kann sich lohnen, geht aber meist nicht schnell und einfach vonstatten. Generell blocken jedoch viele Versicherer zunächst einmal ab. Andere Versicherer zahlen weniger zurück, als dem Kunden eigentlich zugestanden hätte. Es ist deswegen ratsam, sich an die Verbraucherzentrale Hamburg, einen Anwalt oder einen Finanz­dienst­leister zu wenden, die auf den Wider­spruch von Lebens- und Renten­versicherungs­verträgen spezialisiert sind.

Wie berechne ich die erwirt­schafteten Zinsen auf meine Beiträge?

Es ist leider nicht einfach, neben den einge­zahlten Beiträgen auch die erwirt­schafteten Zinsen des Versicherers zu fordern, juristisch spricht man vom „gezogenen Nutzen“. Der BGH stellt klar: Sie können als Kunde nicht einfach „ohne Bezug zur Ertrags­lage“ des Versicherers irgend­einen Prozent­satz fordern. Einzelne Rechts­anwalts­kanzleien lassen sich dafür versicherungs­mathematische Gutachten erstellen. Für einen ersten Anhalts­punkt, was bei einem Wider­spruch heraus­kommen könnte, stellt die Verbraucherzentrale Hamburg oder verschiedene Anwälte kostenlose Online-Rechner zur Verfügung. Die Rechner rechnen häufig nicht mit den genauen Daten des Versicherers, sondern mit Durch­schnitts­werten. Das Ergebnis kann daher höher oder nied­riger ausfallen als bei einer genaueren Berechnung mit individuell ermittelten Zins- und Kostensätzen. Die Rechner funk­tionieren aber nur gut, wenn Sie die Police vorliegen haben und Sie wissen, wie viel in den Vertrag geflossen ist.

Zahlt eine Rechts­schutz­versicherung die Anwalts­kosten?

Ja, eine Rechts­schutz­versicherung deckt in der Regel die anwalt­liche Unterstüt­zung ab. Haben Sie keine Rechts­schutz­versicherung, klären Sie vorab mit dem Anwalt, was der Versuch kosten würde, eine außerge­richt­liche Einigung herbei­zuführen. Zum aktuellen Test von Rechtsschutzversicherungen.

Mein Versicherer hat mir eine neue Wider­spruchs­belehrung geschickt. Was muss ich jetzt tun?

Sie müssen nun schnell über­legen, ob Sie Ihrem Vertrag wider­sprechen wollen. Es ist zwar noch nicht eindeutig gericht­lich geklärt, ob eine nach­trägliche Wider­spruchs­belehrung bindend ist, aber gehen Sie hier besser kein Risiko ein: Wenn Sie Ihren Vertrag rück­abwickeln wollen, sollten Sie dem Vertrag inner­halb der neu gesetzten Frist wider­sprechen.

Sollte ich meinen Vertrag jetzt auf jeden Fall rück­abwickeln?

Nein. Wenn Sie das Geld nicht dringend brauchen, sollten Sie Ihre Lebens­versicherung nicht unbe­dingt rück­abwickeln. Denn häufig haben die alten Verträge Vorteile, die Sie heute nicht mehr bekommen würden. Ein großes Plus einer Lebens­versicherung, die Sie vor 2005 abge­schlossen haben: Sie können die Beiträge groß­teils als Sonder­ausgaben steuerlich absetzen. Lassen Sie sich das Kapital später auf einen Schlag auszahlen, müssen Sie die Erträge nicht versteuern – wenn bestimmte Voraus­setzungen erfüllt sind. So müssen Sie fünf Jahre lang Beiträge gezahlt haben, der Vertrag muss seit mindestens zwölf Jahren laufen und die Todes­fall­summe muss mindestens 60 Prozent der Beiträge betragen. Für einen Vertrag aus früheren Jahren bekommen Sie außerdem deutlich höhere Garan­tiezinsen als heute: Von 1994 bis 2000 lagen die Garan­tiezinsen bei 4 Prozent, und bis 2004 bei 3,25 Prozent, auch wenn damit nur der Teil Ihres Beitrags verzinst wird, der bleibt, wenn der Versicherer seine Kosten abge­zogen hat. Vergleich­bar sichere und hohe Zinsen sind heute bei Geld­anlagen nicht zu haben, zumal der Haupt­teil der Kosten bezahlt ist. Eine alte Lebens­versicherung kann ein guter Baustein der Alters­vorsorge sein. Ist die Versicherung mit einer Berufs­unfähigkeits­versicherung verbunden, sollten Sie den Vertrag behalten. Eine neuer Vertrag erfordert eine erneute Gesund­heits­prüfung.

Tipp: Fragen Sie sich, ob Sie Ihre Police fortführen, kündigen oder still­legen sollen? Der Restlaufzeit-Rendite-Rechner der Stiftung Warentest kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.